배당주,성장주 투자로 노후연금 확보를 위한 연금저축 상품이 열풍입니다. 직장인의 경우 연말정산시 공제를 받기 위해 얼마나 납입해야 하는지 궁금해하는 분들이 많습니다. 오늘 월 불입액별로 얼마나 공제를 받을 수 있는지 알려드립니다.
개인연금저축 소득공제 금액
2022년까지 연말정산 소득공제 한도는 400만원이었지만 올해부터는 최대 연 600만원까지 확대됐습니다.
총급여액 2,000만원 직장인이 1년간 600만원을 납입했다면 세액공제 16.5% 공제를 받아 99만원까지 환급이 가능합니다.
2022년이라면 400만원 X 16.5% = 66만원 까지 환급이 가능했습니다.
(추가로 IRP 계좌가 있는 분들은 연금저축펀드와 합산해 900만원 한도로 세액공제 가능합니다.)
연금저축펀드 필요성?
직장인
연말정산 환급용 + 노후준비로 꼭 필요한 상품입니다. 개인적으로 연말정산시 매년 30만원 이상을 토해내는 입장에서 그래도 세금을 줄일 수 있는 수단이 연금저축 펀드입니다. 국민연금의 재정악화와 초고령화 사회 진입으로 노후수단을 확보할 수 있는 대비책이기도 합니다.
공무원, 군인, 학교교직원 등
해마다 기여금이 늘어나서 몇십만원씩 붓고 있는데도 불구하고 수령액은 국민연금과 큰 차이 나지 않는게 현실입니다. 게다가 국민연금과 통합하자는 목소리마저 나오고 있는 만큼 공무원연금 + 연금펀드 조합으로 세액공제와 노후대비를 하시는 게 현실적으로 좋습니다.
자영업자
물가상승과 최저임금 상승으로 사실 힘든 직종입니다. 하지만 5월 종합소득 신고할 경우 세부담이 감소하는 만큼 여유가 있다면 고려해보시기 바랍니다.
전업주부
자녀가 있다면 대부분 수입과 경제활동은 남편에게 맞춰져 있습니다. 개인적으로 국민연금 임의가입을 1순위로 추천합니다. 국민연금에 관해 안좋은 소식이 많긴 하지만 국가가 망하지 않는 한 어떤 형태로든 국민연금은 받을 수 있습니다. 노후에 1만원 한장이 아쉬울 때 물가상승률과 연동해 올라가는 국민연금이 그래도 제일 든든한 노후자산임에는 틀림없습니다. 국민연금 납입액을 2배 늘린다고 2배 수령하는게 아닌 만큼 최저 9만원 정도로 납입하시되 그 기간을 길게 가져가시길 바랍니다.
국민연금 이후 노후준비 수단을 찾을 때 연금저축펀드를 추천합니다. 전업주부는 직장이 없기 때문에 세액공제 받을일이 없습니다. 때문에 나중에 연금으로 수령시에는 납입원금에는 세금(3.3%~5.5%)이 붙지 않습니다.
연금저축펀드 수령요건(해지하면 어떻게?)
- 가입기간 : 5년
- 연령 : 만55세 이상
- 연금수령 최소기간 : 10년
연금저축펀드 가입은 추천하지만 위 3가지 사항은 꼭 알고 계셔야 합니다.
연금저축펀드 납입은 최소 5년 이상 가져가야 하며, 만55세 이상부터 수령가능합니다. 여기에 수령 최소기간은 10년 이상입니다.
내가 결혼준비나 자동차 구매로 연금저축 계좌 해지할 경우 그동안 받았던 세액공제 혜택 금액을 모두 토해내야 합니다. 때문에 해지는 절대 하지 않는다는 마음으로 여윳돈으로 천천히 준비하시기 바랍니다.
참고로, 전업주부의 경우 직업이 없어 세액공제를 받지 않았다면 공제받은 혜택이 없기에 큰 손해 없이 해지하실 수 있습니다.
연금저축펀드 추천 상품은?
처음 계좌 개설 후 어떤 상품을 골라야 할지 대부분 궁금해 하십니다. 저역시 처음 개설할 때 ETF라는 용어 자체도 생소했기 때문입니다.
결론적으로 지수추종 ETF 중 S&P500과 나스닥100 을 먼저 추천합니다.
S&P500은 스탠더드 앤드 푸어사가 기업규모와 산업대표성을 고려해 보통주500종목을 대상으로 작성해 발표하는 지수이고, 나스닥100은 나스닥 상장 종목 중 기술주 중심으로 거래량이 많은 100개 비금융 업종으로 이루어진 지수를 뜻합니다.
ETF의 특성상 개별종목에 대한 주가등락의 위험도 없으면서 지난 10년간 꾸준한 우상향을 해왔기에 많은 분들이 1순위로 매매하는 상품입니다.
연금저축펀드 월배당 상품 추천?
최근에 배당주에 대한 선호도가 높아졌습니다.
개인적으로 “솔미당” 이라 네이밍된 SOL미국다우존스(446720)상품을 매수하고 있습니다. 해외 SCHD 종목을 추종하는 상품으로 연금저축펀드는 해외 직투를 할 수 없기에 국내상장된 해외 ETF만 거래할 수 있습니다.
현재 1주당 1만원 이하에 거래되고 있으며, 월마다 분배금을 지급하는게 특징입니다. 배당성장형 종목으로 노후준비를 위해 최근 많은 분들이 가입하고 있습니다.
결론
지금까지 연금저축펀드에 대해 알아보았습니다. 개인적으로 2년간 연금저축펀드에 납입하면서 주위사람들에게 꼭 해주고 싶었던 말들을 정리했습니다.
- 노후대비를 위해 일단 계좌개설은 해보자(찾아보면 이벤트 혜택도 있음)
- 직장인은 연말정산 되니 여윳돈으로 조금씩 투자하자
- 사고팔고를 반복하지 말고 꾸준히 매수하기(이득이 조금나면 팔고 떨어지면 다시 산다고 누구나 생각하지만 절대 쉽지 않았음)
- 국내주식ETF가 아닌 국내상장된 해외ETF 거래 추천(국내상장 해외ETF는 일반계좌에서는 세금이 부과되지만 연금저축계좌는 과세이연으로 세금이 발생하지 않아 이득임)
- 배당주에도 투자해서 매달 들어오는 분배금을 확인하고 연금계좌 투자에 대한 재미를 느껴보기(노후 투자를 지속하게 하는 힘이 생김)
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